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Tips:美国普通家庭的理财
美国最典型的家庭结构是一对夫妇两个孩子(未成年孩子)。根据美国人口普查局的社区调查和统计,这类家庭的年中位收入为80600美元,占比25%的收入最高的家庭年收入起点为122800美元,而收入最低的家庭年收入最高点为50800美元。这类家庭的贫困线标准为年收入21800美元。从数据上看,似乎绝大多数双子家庭都具备了中产生活的条件。
在经济走势平稳的年月里,一个典型的美国中产阶级家庭关注的理财问题无非就是养老、房产、金融投资还有保险几个方面。
美国人社保负担约为收入的15%,而且基本的社保并不能真正解决养老问题,根据美联储调查显示,仅有35%的美国家庭可以享受社保以外企业养老金计划,所以美国人的养老主要依靠社保和个人(年金和储蓄)来解决。
和目前中国的状况一样,普通美国人最大的消费仍然是房子,不管收入多少,租房还是买房,一般会把收入的20%~30%用在房子上;在美国,29%的家庭直接持有一只股票,53%的家庭直接持有2~9只股票。为投资获利而购买个股很容易赔钱,所以还有相当一部分美国人用自己的钱购买各种基金,交给专业人士去打理。至于保险,名目繁多,包括房屋保险、汽车保险、健康保险、人寿保险等,其中,房屋保险、汽车保险是法律规定必须买的,没有保险汽车根本不能上街,而健康和人寿保险相差极大,4口之家的保费跨度很大,100美元~1000多美元都有可能,这些保险每月是个不小的开支。
Tips:美国人的消费观
1。喜欢透支消费。美国人的信用卡里其实没有一分钱,银行也鼓励他们先用未来的钱,因此,会给消费者提供至少45天的透支免息期。美国人拿到工资后,再按照透支的金额把钱转入信用卡,还款给银行,然后又开始继续下一个透支消费的周期。银行愿意这样做的目的,是期望有些人在还款到期日时无法还清全部的款项,这时银行就可以收取透支利息了。但是,银行也担心有些人永远还不清款项,给银行造成损失,所以美国银行对信用卡持卡人的消费和还款情况监控得非常严密。
2。经常分期付款。美国人喜欢用有限的金钱尽可能地买更多的东西。除了房子、车子之外,绝大部分电器、家具,也都是分期付款买回来的。美国人喜欢尽快地享受到一切可能享受到的生活,决不会等到存够钱再去买自己想买的东西。所以,当你看到一个美国人住别墅、开汽车,家里各种设施齐全,实际上那些很多都不是全款的。
3。同住一屋,账户自立。在美国,一个家庭中夫妻分立账户的现象十分普遍。丈夫妻子各开一个账户,家里的一切生活开支一笔一笔地记录在案,通常情况下,夫妻双方每个季度或者半年会对共同的生活开支结一次账,如果丈夫为家庭开支花费的数额较大,那么妻子就会主动将自己少支出的那一笔钱划到丈夫的账户中去。现在的美国家庭,不仅一家两个账户十分普遍,而且一个家庭三个账户的现象也越来越多。除夫妻双方各自拥有一个,另一个则是家庭共有的。夫妻双方每次领到薪金后,都会主动地将事先商量好的等量的款项存到共有的账户上,其余的则各自存入自己的户头。
4。礼金分担,感情共享。对大多数美国家庭而言,虽然夫妻双方在经济上相对独立,但感情却是共享的。大部分美国人都认为:夫妻之间不管是谁的朋友,都可能成为另一个人的朋友,而每个人的朋友给家庭所带来的益处,又是这个家庭所有成员所共同拥有的。所以,夫妻双方用在朋友身上的礼品或者费用是由夫妻二人共同分担的。
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