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固定到账的退休金,多年工资积蓄,再加上儿女们孝敬的生活费,养老钱拿在手里算是不小的财富。用这笔财富再搏一把创造大财富的想法也成了现在老人们的普遍心理。正是由于这种心态,让手握养老财富的老人成为理财陷阱的主攻对象。根据保监会的统计,每年接到的投诉案件中,超过半数投诉人都是老年人。尤其在银保板块中,误导销售产生的投诉案例70%以上都是老人。不仅如此,工商和法律部门也统计发现,房产、保险、黄金、集资、炒股等多个理财领域中,都不乏有老年人上当的投诉案例。
为什么理财上当的总是老人?哪些理财陷阱最容易吸引老人上当?老人理财应采取何种方式?拟对各类养老理财进行调查。
银行盯紧养老钱
近日,一款名为“天弘安康养老基金”的理财产品获批引起各方关注。这款基金将于10月29日起募集,11月23日结束募集。据悉,该基金为国内首只公募养老理财基金,致力于为各类养老资金提供稳健养老理财服务,力求在风险可控的原则下,通过股票、债券等资产的风险收益比较与灵活配置,实现基金资产的持续稳健增长。
比公募基金更早盯上养老市场的就是商业银行了。普益财富调查显示,截至三季度末,招商银行、华夏银行、上海银行等发行了29款养老理财产品,主要投向债券和货币市场,以稳健为主,符合养老产品“安全”的理念。虽然在规模超过10万亿银行理财市场中仅是个零头,但其数量却有不断壮大之势,资金大多投向债券和货币市场,以稳健为主,符合养老产品“安全”的理念。
“听说重阳节银行推出一部分养老理财产品,收益高又资金安全,所以过来看看。”10月23日,记者走访各大银行时发现,关注理财的老年人并不在少数。一位退休五年的李女士跟女儿一起在光大银行泉城广场支行咨询:“退休工资每个月只用一小部分,其余都存在银行,也算有积蓄了,可不知道如何投资才好。”近期逛街时无意看到银行门口的字幕上有“养老”两个字,她才想起银行有专门供老年人选择的理财产品。李女士正在咨询光大银行推出的名为“T计划”2012年重阳节理财产品,于10月20日-10月31日期间推出,其产品认购起点金额同样为5万元,产品期限149天,预期最高年化收益率为4.8%,是同期存款收益的2.4倍,属于目前理财市场中的较高水平。
《齐鲁周刊》记者走访发现,今年4月8日,招商银行也针对高端客户“试水”发售了“岁月流金之"金颐养老1号"理财计划”。“金颐养老1号”理财计划第一个投资周期于今年7月11日终止,到期收益率5.10%。8月,该养老产品已向普通投资者全面铺开。华夏银行于今年6月推出了“华夏理财增盈增强型1188号理财产品(老年客户专属产品)”,至今共发行8款,预期收益率多在5%左右。
也难怪银行盯上老年人,辛苦一辈子的老年人手里颇有一些私房钱。除了每个月固定到账的退休金,多年工资积蓄,再加上儿女们孝敬的生活费,这些养老钱拿在手里可是一笔不小的财富。于是,用这笔财富再搏一把,创造大财富的想法也成了现在老人们的普遍心理。
正是由于这种心态,让手握养老财富的老人成为理财陷阱的主攻对象。
根据保监会的统计,每年接到的投诉案件中,超过半数投诉人都是老年人。尤其在银保板块中,误导销售产生的投诉案例70%以上都是老人。不仅如此,工商和法律部门也统计发现,房产、保险、黄金、集资、炒股等多个理财领域中,都不乏有老年人上当的投诉案例。
存单变保单:套牢养老资金的老手段
老年人为什么要理财?
往大里说,当前我国正步入老龄化社会,如何实现“无忧养老”关乎每一个人。数据显示,截至2011年底,我国60岁以上老年人口已达1.85亿,现行社会养老保险制度面临着负担重、筹集资金难等诸多挑战。与此同时,我国的养老基金沿用的还是1996年的投资保值策略,主要投资于银行存款和国债,其中投资国债的比例不到10%,其收益难抵通货膨胀率,贴补作用微弱。
但是投资者并不会把这些大环境挂在口头:“一是能养老无忧,二是多留些遗产。”张玉英的想法颇有代表性。68岁的她听人劝,买了一些基金,希望能让养老财富多起来。而她所在的社区中不乏志同道合者。“隔壁的陈老爷子已有6年炒股经验,赚了许多钱。前一阵股市不好,老爷子照样去盯盘。”
张玉英就对自己的理财习惯乐在其中。当然,也有不开心。前几年基金涨势正好,她却因为钱被“套牢”无法追加购买,损失了不少赚钱的机会。“套牢”张玉英的是老手段,“银行存款变保单”。
2009年,张玉英到工商银行存款,听了银行工作人员的变相误导介绍和保证办理了10万的五年定期存款,外加赠送一份保单就是新华保险的红双喜A款。几天后她发现存折上的钱被划走了,根本不在存折里。
随后张玉英与女儿到银行交涉,银行解释存折并非定期存款存折,10万元已经划走给新华保险公司,变成保险费了。这时候,张玉英才发现新华保险公司的产品说明书上沾着一张A4纸的所谓的保险单,仅仅记录了投保金额、投保人姓名等信息,没有任何详细的保险条款。在最后一页上沾着一张工行代理保险业务的收费凭据。银行答复说:“保单下周给您寄去。”
“虽说保险还有10天的犹豫期,可连保险条款都得过一周再给我,那我还有时间反悔吗?”
“当时销售人员告诉我,总共需要缴费5年,每年交1万元,缴完后每年有稳定分红,放得越久收益越高。我想着钱放哪里都是存,就当给5岁的小孙子存教育基金。”张玉英反复向那位业务员确认在交满5年后是否就可以自由支取并拿回本金,她每次回答都是非常肯定是可以的。
可是前几天张玉英才知道,该款保险属于“交5年、保10年”的分红保险,简单理解为,交5年的钱,保障有10年时间。“买满5年之后是否能拿回本金?”该业务人员明确告诉她,如果5年后就要支取则属于退保,要根据保单的现金价值进行核算退给投保人,主要分为三部分:一是基本保额的现金价值;二是累计红利保额的现金价值;三是终了红利。
“她语气里的确定跟当年承诺可以拿回本金时是一样的。”在5年的缴费期满时想支取全部金额,不仅拿不到自己的本金5万元,而且只能拿到保单现金价值47320元,累计红利保额现金价值为804.92元,终了红利为289.37元,三者相加比本金5万元还要损失1585元,与当初销售人员承诺的相差甚远。
据业内人士透露,某些“理财产品”只是银保产品。2010年银监会叫停银保业务员驻点之后,有些银保业务员依然在银行中“便衣”巡视,而银行网点由于利益原因也默许了这种情况。当被“忽悠”的人发现买的其实是一份不需要的保险时,往往7天犹豫期已经过去,而提前退保,则有可能会面临损失最多达八成本金的情况。
海景房:虚幻的“春暖花开”梦
如果说银行、基金等金融养老理财以其专业复杂的公式忽悠了老年人,海景房则是许给老年人一场空欢喜,毕竟很少有人对“面朝大海、春暖花开”的养老愿景产生足够抗体。
周丽娟是地道济南人。两年前她用养老钱在威海市乳山银滩买了一套海景房,兼做养老投资之用。当时周丽娟算了一笔账,退休后每月3500元左右的退休金,加上大学教授丈夫的退休金,每个月大约能有8000元。每月存下3000元,三年就能买一套海景房。
当时周丽娟协同丈夫一起去实地考察,在建项目周边已经有许多邻居。当时的置业顾问告诉老两口,海景房有一线和二线之分,一线是指建在海岸线上,能够直接看海的房子,二线相对远一些。当然,价格也有不小差别,一线海景房价格为每平方米4500至5000元,二线海景房则每平方米3800元左右。
“当然要推开窗户就能看到景儿的!”所以,周丽娟以40万的价格买下乳山一套87平方米的海景房:“单价是每平方米4600元,不算低,但也在可承受范围内。”
但是,入住一年后,周丽娟便有些郁闷。
“虽然打开窗户就能看海,但家里一切都是潮乎乎的,有时家具几天不擦就会长毛,咱们在北方内陆生活惯了的人真不适应。而且,配套设施也不完善。冬天没有暖气,最近的菜市场走路要1个小时,医院更远,配套娱乐设施更是少之又少。”周丽娟发现,自己当年被“稀缺性”所吸引的楼盘其实也不稀缺,自己周边的邻居大多数在夏天来度假,晚上小区中没几户人家的灯是亮着的。真正长期住在这里的人反而买了相对较远的那些楼盘。询问起来,人家告诉她一线海景房风景虽美但气候潮湿,更适宜短期度假。
“现在是后悔不已,想赔钱处理掉,可就是找不到买主。”
据了解,今年房产秋交会上,26家参展楼盘中养老旅游度假项目多达9个,分别来自海南文昌、山东威海、山东文登、安徽滁州等区域,物业类型有别墅,有酒店式公寓,头发花白的老年人是他们锁定的宣传对象。
业内人士表示,养老产业的发展是大势所趋,但是,现阶段养老产业的概念十分模糊,还没有一个绝对的定论。因此,部分开发商利用“养老地产”的噱头炒养老概念,只是为房屋售卖增添砝码。
“旅游养老地产与住宅地产相比投资更大、圈地更多,泡沫更大。”知名财经评论家叶檀也认为,无论日本还是美国,多数房地产泡沫,最后阶段总是表现为旅游养老地产。养老旅游地产项目运营成效良莠不齐,一定不能以做住宅开发的思路来做养老旅游地产,而要真正从养老的需求入手,按照长期经营的思路去做。
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