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老有所养,是我们每个人对未来的期待,但未富先老却是大部分人的生活状态。“中国大妈”疯狂扫金的背后,不仅凸显的是民间投资渠道的匮乏,更折射出人们对资产保值的强烈需求。
调查显示,50岁以上的人储蓄率较高,但理财意识相对较弱。专业人士认为,中老年人退休之后,在不同的经济环境下,也要树立理财的新观念。本期圆桌论坛,《长株潭报》邀请三位嘉宾帮助中老年人做好理财规划。
案例
何孟生的“非典型性”养老生活
今年69岁的老人何孟生形容自己是一个“不安分”的人,他原来在株洲市疾控中心从事卫生检验方面的工作,1998年办理了离退休手续,退休以后,何孟生将自己90%的积蓄放在证券市场,所以观察股票行情就成了他的每日必修功课。
何孟生每月有3000元左右的退休金,他有三个资金账户,一个账户上有2000元左右的活期资金,用于平时开支;第二个账户存有三个月退休金,大概1万元左右;其余的积蓄全部放在股票账户中。
在理财方面,何孟生除了股票之外,还准备购买债券基金和货币基金,或者将自己不动用的钱去银行办理“通知存款”。和大部分老年人习惯将积蓄定存在银行不一样,他认为“定存是最没有价值的闲钱打理方式”。在开销上,何孟生独自一人的生活支出不大,但平均每月固定支出的医药费超过300元。何孟生认为医药费是目前他比较头疼的开支。
刘薇
老人理财“稳”字当先
大部分老年人退休后只领取养老金,不再有固定的收入,但是又需要正常的日常开支,和突然发生的医疗费用,所以在投资方面应该“稳”字当先。案例中,何孟生由于自己在股市中的投资经验比较充足,仍然在股市中小有盈余,但并不推荐给70岁以上的老人。
一般来说,风险程度较高的资产包括股票、股票型基金、黄金、外汇及其他特殊投资项目,风险程度较低的资产包括储蓄存款、国债、银行理财产品等,中老年人在投资时应当加大对稳健项目的比重。
有不少老年人看到银行的利率表显示存款期限越长、利息越高,便将自己所有的钱都存成定期存款,但一旦突然生病住院,急需用钱,就只能从银行将定存的钱取出来,造成利息收入的损失。其实,对于定存也可以“取巧”,举个例子,老人可将自己的积蓄分成几份,分别选择三个月、六个月或一年等不同的期限定存,到期后再分别转成1年的定期存款,这样假如突然要用钱,也可以保证在不同的时间节点有钱可取。
欧阳曦
预留3个月退休金作为应急资金
巴菲特80岁还是“股神”,这完全说明只要风险承受能力较好,且具有投资经验,90%以上的积蓄放在股市无可厚非,但前提是必须做好风险防范和自身保障。
一般来说,老年人的基本生活开支并不大,何孟生以3个月的退休金作为应急资金是比较科学的,但应急资金必须放在活期存款,或者可以随时支取的理财产品上,以备不时之需。
50岁以上的人储蓄率较高,但理财意识相对较弱。理财产品没有好坏,只有合适不合适,对于老年人来说,切忌偏听信高收益的产品,或盲目跟风,而应选择自己熟悉的、市面上常见的产品进行投资。流动性较高的投资手段有本金安全较高的货币基金,和通知存款等。
肖武
养老规划越早越好
养老规划越早开始,需要付出的金额就越少,对生活的影响也最小。目前,社会基本养老保险是最基本的,也是覆盖面最广的养老方式,但社保只能保障退休后的基本生活开支,无法保障老年生活品质,假如在此前为自己配置过养老方面的商业保险,便可作为退休金的有力补充。
但须注意的是,一个普通人在为自己做保险计划时是有层次的,最基础一层的是意外险,家庭的每个成员都可以配置;其次是健康险,优先考虑为家庭中的主要劳动力购买;第三层次是养老方面的商业保险和投资分红类保险的组合,然后再是更高层次的财富传承。
此外,家庭规划的保险资金不应超过家庭收入的20%,在购买多份保险时,养老方面的保险支出占比总保费的50%~60%是比较科学的。
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