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双职工家庭是现在普遍的家庭组合。不过现在有不少双职工家庭开始尝试着改变。有人改投私企、外企的怀抱,追求更高的收入,有人重回家庭相夫教子,他们的家庭理财方式要做出什么样的调整来应对变化呢?
跳槽转型期夫妇如何理财
周先生,34岁,在某大型国企工作了10年,月入15000元。他的太太一直是单位的会计,月入6000元左右。他们一家是标准的双职工家庭,但是周先生夫妇正在酝酿着一次小小的转型。
转战私企
周先生与太太一直都是国有单位职工,虽然本来的工作带来的收入还可以,但是之后的升职可能不会太大,于是周先生想赶在35岁之前改变一下现在的生活和工作状态。在和几位猎头沟通过后,周先生有机会到一家不错的私营企业去工作。一旦跳槽到私企,周先生的工资收入将会有较大的提高,年薪能达到40万元,而且可以很快入职,时间上不会出现断档。
目前周先生已经基本打定主意要出去一试身手了。但是让他感到不安的是,私企工作毕竟不稳定,而且还是面临较大的压力。到时候周先生可能要投入全部的精力到工作中而无暇照顾小孩。
回归家庭
周先生的太太所在的单位效益一般,收入平平,她打算在老公跳槽之后也离开单位,回归家庭专心照顾儿子和父母。他们的儿子今年7岁,刚刚上小学二年级。周先生夫妇一向很注重对儿子的教育和培养,日常支出方面有相当大一部分都是花在儿子身上。夫妻俩经常带孩子到音乐厅、剧院听音乐会、看演出,定期外出旅游也是功课之一。此外,免不了的课外提高班和兴趣培训班每月还需要支出3000元。周太太认为,要给儿子最好的引导不仅要花钱,也要父母付出时间去陪伴他,所以她愿意辞职去做一位全职的妈妈。这样一来闲工夫多了,她也给自己下了任务,要好好学习理财,打理好家庭日常财务和投资计划。
周太太最大的顾虑是,一旦辞去工作回归家庭,每月的家庭生活开支和房贷就要全部由周先生一个人来承担。
理财目标
周先生一家现在的住房是5年前贷款买的,月供4000多元。他们的日常开支较多,每月结余8000多元。周先生夫妇过去的理财经验以稳健为主,买得比较多的是银行理财产品,还有少量基金。一旦周太太回归家庭,将有更多的时间打理家事,于是她想尝试一些更激进、更多元化的投资渠道来减轻老公的经济压力,力争达到10%左右的年化收益率。周先生最近打算购买一辆20万?30万元价位的车,此外,他们希望日后在旅游和休闲娱乐方面增加开支,进一步提升生活品质。
月收支状况(单元:元)
收入(税后)支出
本人月收入15000房贷或房租4500
配偶月收入6000基本生活开支3000
育儿费用3000
休闲娱乐费用2000
养车费用0
其他收入其他
合计21000合计12500
每月结余8500
年度收支状况(单位:元)
收入支出
本人年终奖50000旅游50000
配偶年终奖20000购置大宗商品20000
利息收入0 人情往来10000
其他收入0 充电培训等0
合计70000合计80000
年度结余-10000
个人资产负债状况(单位:万元)
个人资产个人负债
存款及现金现金10;
定期10;
房屋贷款120
银行理财产品50消费贷款0
基金(市值) 20信用卡贷款0
债券0 私人借款等0
股票(市值) 0
房产(市值) 250
房产(投资) 0
汽车(市值) 0 其他贷款0
合计340合计120
个人资产净值220
文/本刊金融研究中心上海市金融理财师张安立
创业热,跳槽热。
出于提高收入的目的、或是希望工作中多一些新鲜感、亦或者体验一下不同的工作氛围,近来选择工作转型的上班族为数不少。周先生一家的情况就很有代表性。他本人有机会从年薪20多万元提升至40万元,而太太则想回归家庭,多陪伴孩子成长。对于他们的想法,我们表示非常理解,也十分愿意尽可能帮助他们更稳健地完成转型过渡。
跳槽转型两步走
从周先生的介绍中可以看出,新的工作机会来自一家私营企业。年薪能有较大幅度的提升,但同样存在一定的风险。毕竟是私企,还是初创阶段,未来发展前景并不好说。同一时间,周太太考虑到陪伴孩子成长的需要,想辞职回家当全职太太。结合两位的想法,我们认为周先生可以放手一试,但周太太最好等先生的工作稍稍稳定后再做调整。
我们支持周先生转型的想法,原因在于周先生已经在原先的工作岗位工作了10年,一生中,黄金工作年限可能就只有30年,如果已经对原本的工作产生了倦怠,想要变一变,那么何不遵从自己的意愿呢?跳槽不是一件很可怕的事情,只要你做好了准备,并且对自我、对新工作有清楚认知就可以了。更何况,未来这份工作起薪还是不错的。即便周先生跳槽后发现新环境不如自己的预期,也可以再次跳槽。
而之所以建议周太太稍作等待,当然也是考虑到家庭整体收入稳定的原因。毕竟眼下每月的房贷还款就需要4000多元,生活开支也不少,月支出有12500元。周太太6000元的收入虽然不多,却是很好的定心丸,至少能短期内维稳家庭经济。若半年过后,周先生对新工作很满意,企业的发展情况也不错,到时候再回归家庭也不迟。
理财先考虑保险
如果未来周先生一家转型为单收入家庭,那么首要关注的应是保险保障。因为全部收入来源于周先生,需要为他做好周全的避险安排。可以考虑的保险有人寿保险、重大疾病保险,以及意外保险。由于终身寿险的费率比较高,家庭房贷余额尚有120万元,建议可以通过终身+定期的组合形式配置,定期寿险的期限可以为房贷年限,或是到孩子大学毕业(即18年左右)保额可有100万元,而终身寿险的保额可以是30万?50万元。
健康类保险方面,一是建议周先生关注新单位为员工投保的保险,是否有社保、团体保险。二是可以考虑自行配置重大疾病保险。保额建议不低于30万元。
短期内,考虑周先生工作变动以及市场大环境因素,建议周太太还是以稳健理财为主。特别在购车开支30万元后,可以用于理财的资金也相对较少,如果想要更激进、更多元的投资方式,可等到家庭结余更丰富一些时再做打算。
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