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“有赖于宏观政策的放开,让民资进入一些急需资金的领域。”涂蕙认为,高储蓄家庭的资产配置,或许更应关注国家整体经济政策的调整,从调整中寻找投资机会。
住房投资:高压力下的高收益?
报告显示,中国家庭自有住房拥有率为89.68%,远高于世界平均的60%。其中,城市家庭为85.39%,城市家庭拥有两套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第一套住房价值平均为84.10万,成本价格平均19.10万,市价与成本比为4.4;城市家庭第二套住房价值平均为95.67万,成本价格平均为39.33万元,市价与成本比为2.43.
报告指出,城市住房收益可观。
值得注意的是,城市住房在给房主带来高收益的同时,也带来了不小的负债压力。报告称,非农家庭购房贷款总额平均为28.39万元,占家庭总债务的47%;农业家庭购房贷款总额平均为12.22万元,占家庭总债务的32%。住房贷款总额远远大于家庭年收入,户主年龄在30~40岁之间的家庭负担最重,贷款总额平均为家庭年收入的11倍多。
城市居民是否值得为住房收益承受高压力?
中原地产北京市场研究部总监张大伟对第一财经日报《财商》记者表示,统计数据本身的准确性值得商榷,“以一套100万元总值的家庭第二套房为例,至多只能从银行获得40万元的贷款,如果是30年期,那么每个月月供为3000多元。”
张大伟解释道,如果家庭出租了这个房子,那么租金也应该算在家庭收入里。此外,要是月供3000元,则家庭月收入最少6000元以上银行才会批准贷款,张大伟直言:“这个还是计算的最极端数据,所以平均11倍这个肯定不是实际情况,最高也不会超过10倍。”
但张大伟同时表示:“城市居民不得不承受这个压力,除了房子没有其他投资产品可以坚挺这么多年。对于城市居民,目前来看,也没有其他可以替代房产所带来的收益的投资品。”
那么,住房投资是不是目前理财投资必须考虑的渠道呢?住房投资是否具有收益优越性?首都经贸大学城市学院土地资源与房地产管理系主任赵秀池对此持有否定看法。
“现在是否要承受高额贷款压力进行住房投资,要考虑考虑。”赵秀池认为,拿300万的资金来说,存5年期定期,每年利息收益16.5万,每月收益1.375万。而如果投资住房,买了100平方米的住房,是拿不到这么多房租的。“目前可以说没有适合居民的稳妥的投资品种。只有国债和银行利率是可靠的。”
赵秀池同时举了一个不恰当投资住房的例子:一个老人在养老院每月的费用需5000元,于是她想以房养老,通过变卖房子的收益住进养老院。她的做法是,把现在值200万的房子卖掉,买两套100万的房子,用于出租挣得5000元。
赵秀池认为老人的做法并不明智:“为什么要这么折腾呢?200万直接存5年定期,一个月利息就9167元。交养老院的费用绰绰有余。本金200万永远都存在。而买了房子,50年后,70年后都是问题。”
股票投资难逃“二八”法则,衍生品和债券关注否?
报告显示,在家庭资产构成中,银行存款占比最高,为57.75%;现金其次,占17.93%;股票第三,占比15.45%。稳坐家庭资产配置占比第三把交椅的股票投资,是否真正为家庭资产实现了增值?
数据显示,股票投资盈利的家庭占22.27%;盈亏平衡的家庭占21.82%;亏损的家庭比例达56.01%。也就是说,高达77%的炒股家庭没有从股市赚钱。基本符合人们常说的“二八”法则。
报告还显示,随着年龄的增加,炒股赚钱的比例呈增加的态势。在户主为青年的家庭中,炒股盈利占16.14%;在中年家庭中,炒股盈利的占23.71%;在老年家庭中,炒股盈利的占30.30%。
值得一提的是,目前受关注度较高的银行理财产品和债市,家庭资产对其的配置力度并不高。报告显示,家庭对衍生品市场参与率为0.05%、家庭对金融理财产品市场参与率为1.10%,这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。
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